??在浙江中部、以民營經(jīng)濟活躍著稱的金華市,超過150萬戶市場主體如繁星般點亮了這片創(chuàng)業(yè)熱土。從穿梭于城鄉(xiāng)的物流車隊,到將商品賣往全球的貿(mào)易公司,再到織就時尚圖景的服裝工廠……它們共同構(gòu)成了金華經(jīng)濟的毛細血管網(wǎng)。然而,輕資產(chǎn)、缺抵押、信息不對稱,也曾是縈繞在許多企業(yè)主心頭的融資“千千結(jié)”。
??如何破局?全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺的推廣,提供了一把數(shù)字鑰匙,悄然改變著這座“百工之鄉(xiāng)”與“商貿(mào)之都”的金融生態(tài)。浙江稠州商業(yè)銀行(以下簡稱“稠州銀行”)在中國人民銀行金華市分行的引導下,以平臺為支點,積極撬動數(shù)據(jù)要素,探索將企業(yè)最真實、最動態(tài)的經(jīng)營脈搏——資金流水,轉(zhuǎn)化為最可靠的“數(shù)字信用資產(chǎn)”,精準灌溉實體經(jīng)濟的不同板塊,書寫了金融“五篇大文章”的生動金華實踐。
??為重點領(lǐng)域信貸融資“拓新途”
??針對重點領(lǐng)域內(nèi)大量“輕資產(chǎn)、缺抵押”企業(yè)的融資痛點,稠州銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)依賴固定資產(chǎn)的評估邏輯,依托資金流信用信息平臺,為企業(yè)的真實經(jīng)營“精準畫像”。通過深度分析交易穩(wěn)定性、回款規(guī)律性與持續(xù)運營能力等動態(tài)數(shù)據(jù),將無形的“經(jīng)營活力”轉(zhuǎn)化為有形的“信用資產(chǎn)”,有效拓寬了重點領(lǐng)域的信貸支持邊界。這一創(chuàng)新在服務區(qū)域物流企業(yè)時成效顯著,金華是華東地區(qū)重要的物流樞紐,擁有各類物流企業(yè)數(shù)千家,干線網(wǎng)絡(luò)輻射全國。這一行業(yè)特點鮮明,資產(chǎn)集中于車輛,經(jīng)營波動大,傳統(tǒng)信貸模式下價值難以被有效評估。
??金華帛森物流是一家典型的區(qū)域配送服務商。近年來,為抓住電商下沉市場的機遇,公司急需資金承包新的物流線路。然而,除了十幾臺配送車,企業(yè)幾乎沒有其他可抵押資產(chǎn),財務數(shù)據(jù)“說不清、道不明”,因此多次申請貸款受阻。
??稠州銀行轉(zhuǎn)變思路,不再執(zhí)著于“看得見的車輪”,轉(zhuǎn)而深入分析其“看不見的數(shù)據(jù)流”。通過資金流信用信息平臺,該行核驗了其對公賬戶與幾家穩(wěn)定客戶的周期性運費結(jié)算記錄,查看了其規(guī)律性的燃油費、路橋費支出,以及連續(xù)數(shù)年為公司員工繳納社保、發(fā)放工資的流水。這些動態(tài)、多維的數(shù)據(jù),共同描繪出一家業(yè)務真實、運營穩(wěn)當、社會責任感強的企業(yè)畫像。
??基于這份純粹的“數(shù)據(jù)信用”,該行迅速向其提供了50萬元信用貸款。資金及時到位,公司的業(yè)務半徑和營收能力顯著提升。從“車輪子不算資產(chǎn)”到“數(shù)據(jù)流就是信用”,這在金華物流圈引發(fā)了不小反響,它揭示了一個新邏輯:對于物流這類“在路上”的行業(yè),持續(xù)、穩(wěn)定的資金軌跡本身就是最硬的通貨。
??為供應鏈金融支持“探新路”
??以義烏為核心的金華外貿(mào)板塊,是中國外貿(mào)的“晴雨表”之一。這里聚集了數(shù)萬家中小微外貿(mào)主體,但也普遍面臨“有訂單、缺資金、抵押物不足”的共性挑戰(zhàn)。為提升產(chǎn)業(yè)鏈整體韌性,稠州銀行積極運用資金流信息平臺,穿透驗證供應鏈上下游企業(yè)間真實、閉環(huán)的交易與資金往來。通過獨立分析鏈上企業(yè)的履約數(shù)據(jù)與結(jié)算軌跡,將金融活水精準引至產(chǎn)業(yè)鏈的更多環(huán)節(jié),有效探索了供應鏈金融的服務新路徑。
??以外貿(mào)企業(yè)浙江柯杰進出口公司為例,其融資需求與整個出口供應鏈緊密相連。該公司是義烏一家主營服裝出口的企業(yè),產(chǎn)品遠銷歐美、東南亞。2023年下半年,隨著海外市場復蘇,公司訂單快速增加,但采購面料、支付物流都需要提前墊付大筆資金,流動性壓力驟增,由于缺少廠房土地等傳統(tǒng)抵押物,融資一度陷入困境。
??稠州銀行通過資金流平臺為企業(yè)做了一次深入的“數(shù)字盡調(diào)”,交叉驗證了企業(yè)海關(guān)報關(guān)數(shù)據(jù)、外匯收結(jié)匯記錄、出口退稅流水以及其與國內(nèi)工廠的結(jié)算情況等全鏈條資金數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)清晰顯示,企業(yè)近年出口額穩(wěn)步增長,回款周期穩(wěn)定,與上下游合作緊密,履約信用極佳。這些沉淀在跨境交易中的“數(shù)字足跡”,構(gòu)成了強有力的信用證明。
??僅僅3個工作日,一筆300萬元的純信用流動資金貸款就發(fā)放到了企業(yè)賬戶。有了這筆“及時雨”,企業(yè)得以有底氣承接更多訂單,保障了供應鏈的穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。從“守著訂單發(fā)愁”到“憑交易流水獲貸”,在全球貿(mào)易充滿不確定性的今天,基于真實、閉環(huán)貿(mào)易數(shù)據(jù)的信用評估,能為中小外貿(mào)企業(yè)提供最急需的確定性和安全感,成為它們搏擊風浪的“數(shù)字壓艙石”。
??為數(shù)據(jù)應用場景“注新能”
??紡織服裝是金華的傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和重要民生行業(yè),僅規(guī)上企業(yè)就達數(shù)百家,產(chǎn)業(yè)鏈條長、就業(yè)人口多。但在消費升級和數(shù)字化浪潮下,許多企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級的融資壓力,其研發(fā)、設(shè)計、柔性生產(chǎn)等“軟實力”在舊有信貸框架下難以估值。面對傳統(tǒng)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的特殊融資需求,稠州銀行將資金流信用信息的應用場景,從單一環(huán)節(jié)審核延伸至對企業(yè)全生命周期與全價值鏈的深度賦能。通過融合分析企業(yè)在研發(fā)、采購、生產(chǎn)、銷售等各環(huán)節(jié)的多維數(shù)據(jù),精準識別其轉(zhuǎn)型升級中的價值增長點,從而提供定制化、場景化的金融支持,并形成具有示范效應的創(chuàng)新案例。
??駱豪服裝集團的轉(zhuǎn)型升級正是受益于此。該公司是一家有著二十多年歷史的本地知名服裝企業(yè),已成長為集研發(fā)、設(shè)計、生產(chǎn)、銷售于一體的綜合性服裝企業(yè)。近年來,隨著消費需求升級與定制賽道擴容,該公司計劃引入智能生產(chǎn)線、拓展高端定制服務渠道,可定制面料采購、生產(chǎn)線升級,每個環(huán)節(jié)都需真金白銀的持續(xù)投入,企業(yè)轉(zhuǎn)型走到關(guān)鍵一躍時,卻常感資金脈搏“供血不足”。
??稠州銀行沒有止步于資產(chǎn)負債表,而是深入審視企業(yè)的“生態(tài)價值”。借助資金流平臺,該行全方位分析了其經(jīng)營數(shù)據(jù):與高端面料供應商的長期預付款記錄驗證了其供應鏈質(zhì)量;來自企事業(yè)單位的團購定制訂單回款顯示了其市場地位;持續(xù)且增長的研發(fā)費用投入、穩(wěn)定的設(shè)計師團隊薪酬發(fā)放,則勾勒出其創(chuàng)新活力。這些跨場景的數(shù)據(jù)有機融合,生動刻畫了企業(yè)向價值鏈高端攀升的創(chuàng)新活力與發(fā)展?jié)摿?展現(xiàn)了一家正在向“微笑曲線”兩端攀升的企業(yè)的真實信用。
??通過數(shù)據(jù)畫像分析,稠州銀行為其綜合授信500萬元,重點支持其智能化改造和材料升級。獲得資金支持后,企業(yè)的定制化產(chǎn)能和反應速度大幅提升,在競爭激烈的市場中鞏固了優(yōu)勢。從“抵押機器貸不多”到“信用升級促轉(zhuǎn)型”,對于正處于數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型中的傳統(tǒng)制造業(yè),基于全價值鏈數(shù)據(jù)信用的金融賦能,比單純依賴固定資產(chǎn)抵押,更能精準識別并支持其高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)核動力。
??從為輕資產(chǎn)企業(yè)精準“鍍金”,到為供業(yè)鏈重構(gòu)“信用鏈條”,再到為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級“點石成金”,稠州銀行通過資金流信用信息平臺深入挖掘資金流數(shù)據(jù)的價值,正在將不同行業(yè)企業(yè)最生動的經(jīng)營場景,轉(zhuǎn)化為最有效的信用語言。這不僅是技術(shù)的應用,更是一場從看重“過去的存量”到信任“未來的流量”的信貸理念革新。自2025年7月資金流信用信息平臺上線以來,該行已通過該平臺查詢企業(yè)畫像超1200筆,為數(shù)百戶中小微企業(yè)提供了信貸支持,審批效率顯著提升。
??這一系列實踐,是金華深化資金流信用信息產(chǎn)品應用、服務“五篇大文章”的扎實足跡。展望未來,隨著數(shù)據(jù)要素市場化改革的深入與平臺功能的持續(xù)優(yōu)化,這座“數(shù)字金橋”必將更加堅固智能,為更多在市場中奮力拼搏的中小微主體照亮前行之路,為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入更強勁的金融動能。
